Finančný agent, poradca, sprostredkovateľ?

Kto sa v tom má vyznať? A prečo niektorým musia klienti platiť a iným nemusia?

Na prvý pohľad môžu znieť termíny finančný agent, poradca, sprostredkovateľ ako synonymá. No sú medzi nimi významné rozdiely. Koľko sa platí za služby týchto profesionálov? Cena môže závisieť od viacerých faktorov, vrátane komplexnosti poskytovaných služieb a finančných produktov, ktoré vám odporúčajú.

Niektorí môžu prijímať poplatky priamo od klientov, zatiaľ čo iní môžu získavať provízie od spoločností, ktoré zastupujú. Začnime tým, že finanční odborníci môžu mať rôzne formy spolupráce s klientami.

Činnosť agentov v oblasti finančného poradenstva a sprostredkovania sa riadi zákonom 186/2009 o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve a o zmene a doplnení niektorých zákonov, ktorý upravuje ich činnosť a povinnosti.

Kým sa pustíme do podrobností, uznávame, diskusií na túto tému je neúrekom. Tak ako aj nepresností v označovaní jednotlivých agentov, poradcov či sprostredkovateľov. Zmyslom článku je najmä objasniť pojmy a rozdiely v označovaní – preto úmyselne zjednodušíme niektoré detaily, ktoré si zvedavý klient nájde priamo v zákone 186/2009.

Prvé rozdelenie podľa zákona si môžeme všimnúť hneď v jeho úvode, kde sa spomína:
a) finančné sprostredkovanie
b) finančné poradenstvo.

Je teda zrejmé, že zákon tieto pojmy rozlišuje – pozrime sa, čím sa líšia.

Finančným sprostredkovaním je vykonávanie najmenej jednej z týchto činností

a) predkladanie ponúk na uzavretie zmluvy o poskytnutí finančnej služby, uzavieranie zmluvy o poskytnutí finančnej služby a vykonávanie ďalších činností smerujúcich k uzavretiu alebo k zmene zmluvy o poskytnutí finančnej služby,

b) poskytovanie odbornej pomoci, informácií a odporúčaní klientovi na účely uzavretia, zmeny alebo ukončenia zmluvy o poskytnutí finančnej služby,

c) spolupráca pri správe zmluvy o poskytnutí finančnej služby, ak charakter finančnej služby takú spoluprácu umožňuje,

d) spolupráca pri vybavovaní nárokov a plnení plynúcich klientovi zo zmluvy o poskytnutí finančnej služby, najmä v súvislosti s udalosťami rozhodujúcimi pre vznik takýchto nárokov, ak charakter finančnej služby takúto spoluprácu umožňuje.

Pre zjednodušenie spomeňme aspoň okrajovo, že v sektore kapitálového trhu okrem činností uvedených v predošlom odseku je sprostredkovaním aj:

a) poskytovanie investičnej služby prijímanie a postupovanie pokynov klienta týkajúcich sa prevoditeľných cenných papierov a podielových listov podielových fondov a cenných papierov zahraničných subjektov kolektívneho investovania a ich propagácia,

b) poskytovanie investičnej služby investičného poradenstva vo vzťahu k prevoditeľným cenným papierom a podielovým listom podielových fondov a k cenným papierom vydaným zahraničnými subjektmi kolektívneho investovania.

Finančným poradenstvom je

poskytovanie odbornej pomoci, informácií, stanovísk, odporúčaní a osobných finančných plánov klientovi v súvislosti s jednou finančnou službou alebo viacerými finančnými službami vychádzajúce z nestrannej analýzy dostatočného počtu dostupných finančných služieb vrátane následného uzavierania alebo zmeny zmluvy o poskytnutí finančnej služby na žiadosť klienta, v jeho mene a na jeho účet.

Finančným poradenstvom v sektore kapitálového trhu okrem činností uvedených v predošlom odseku je aj poskytovanie investičnej služby investičného poradenstva vo vzťahu k prevoditeľným cenným papierom a podielovým listom podielových fondov a k cenným papierom vydaným zahraničnými subjektmi kolektívneho investovania.

Preskočme rovno na §6, kde je definovaný Finančný agent:

Finančným agentom je osoba so sídlom alebo miestom podnikania na území Slovenskej republiky, ktorá vykonáva finančné sprostredkovanie na základe písomnej zmluvy s finančnou inštitúciou alebo na základe písomnej zmluvy so samostatným finančným agentom. Finančný agent nemôže vykonávať finančné poradenstvo.

Teraz už rozlišujeme, že:
a) finančný agent vykonáva finančné sprostredkovanie
b) finančný poradca vykonáva finančné poradenstvo.

Aby to bolo zaujímavejšie, zákon ďalej definuje niekoľko druhov agentov:

Ak v § 11 a 12 nie je ustanovené inak, na území Slovenskej republiky môže vykonávať finančné sprostredkovanie len finančný agent, ktorým je

a) samostatný finančný agent (SFA) – samostatný finančný agent vykonáva finančné sprostredkovanie na základe písomnej zmluvy s finančnou inštitúciou; pričom v tom istom čase môže mať uzavreté písomné zmluvy s viacerými finančnými inštitúciami.

b) viazaný finančný agent (VFA) – viazaný finančný agent vykonáva finančné sprostredkovanie na základe písomnej zmluvy s finančnou inštitúciou, pričom v tom istom čase môže mať viazaný finančný agent uzavretú písomnú zmluvu v jednom sektore najviac s jednou finančnou inštitúciou; to neplatí pre sektor poistenia alebo zaistenia, v ktorom môže mať viazaný finančný agent uzavretú písomnú zmluvu najviac s jednou poisťovňou vykonávajúcou životné poistenie a zároveň najviac s jednou poisťovňou vykonávajúcou neživotné poistenie.

c) podriadený finančný agent (PFA) – podriadený finančný agent vykonáva finančné sprostredkovanie na základe písomnej zmluvy so samostatným finančným agentom alebo finančným sprostredkovateľom z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia. V tom istom čase môže mať podriadený finančný agent uzavretú písomnú zmluvu najviac s jedným samostatným finančným agentom alebo finančným sprostredkovateľom z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia.

Samostatný finančný agent (SFA) vykonáva finančné sprostredkovanie. SFA je napríklad spoločnosť Fingo.sk. Má uzatvorené zmluvy s viacerými finančnými inštitúciami.

Pri svojej činnosti môže SFA využívať mnoho zmluvných Podriadených finančných agentov (PFA). PFA môžu vykonávať činnosť v danom čase len pre jedného SFA.
Dalo by sa povedať, že PFA vykonávajú sprostredkovanie pod hlavičkou SFA.

Viazaný finančný agent (VFA) sprostredkuje zmluvy len pre jednu finančnú inštitúciu.
Môže to byť napríklad agent poisťovne Generali, ktorý sprostredkuje len produkty poisťovne Generali.

Niektorí môžu prijímať poplatky priamo od klientov, zatiaľ čo iní môžu získavať provízie od spoločností, ktoré zastupujú. Skúsme zjednodušiť a zhrnúť informácie, ktoré sa klientov priamo dotýkajú:

Dohľad nad vykonávaním finančného sprostredkovania vykonáva Národná banka Slovenska. NBS vedie register finančných agentov, finančných poradcov, finančných sprostredkovateľov z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia a viazaných investičných agentov. Uvedené osoby môžu vykonávať finančné sprostredkovanie až po zápise do registra.

Register sa člení podľa sektorov:

• poistenia alebo zaistenia
• kapitálového trhu
• prijímania vkladov
• poskytovania úverov, úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov
• doplnkového dôchodkového sporenia
• starobného dôchodkového sporenia.

Podľa oprávnení NBS bolo ku dňu 9.4.2024 na Slovensku registrovaných cca. 24.000 oprávnených subjektov (počet sa denne mení):

Na Slovensku sú klienti zvyknutí finančných sprostredkovateľov nazývať „finančný poradca“. Zároveň, mnohí finanční agenti/ sprostredkovatelia sa klientom často predstavujú ako „finančný poradca“.

Na Slovensku je k 9.4.2024 evidovaných 8 (slovom osem) finančných poradcov. Ak sa vám niekto predstavil ako „finančný poradca“ – pravdepodobnosť, že ním skutočne je, je veľmi nízka – cca. 0,03% (8 ku 24.000). Je takmer 100% isté, že vás len nesprávne informoval a v skutočnosti sa jedná o finančného sprostredkovateľa.

Nemusí to hneď znamenať, že vás chcel oklamať. Možno to ani sám netuší, hoci by to vedieť mal. Možno len chcel svoje predstavenie zjednodušiť. Ako klient by ste však mali hneď od začiatku vedieť, s kým spolupracujete. Aby ste mali istotu, či za jeho služby platiť budete alebo nebudete.

My poskytujeme finančné služby ako finanční sprostredkovatelia. Sme platení z provízií od finančných inštitúcií za uzatvorené zmluvy. Transparentne klientov informujeme, že za naše služby nám nič neplatia. A teraz, keď viete viac, koho by ste si vybrali na svojho finančného sprievodcu? Ak chcete mať istotu, kontaktujte nás.