Spotrebný úver: záchranné koleso či ťaživé bremeno?

Keď už sa nevyhnete pôžičke, vyhnite sa jej rizikám.

Spotrebný úver, podobne ako záchranné koleso, vás môže v zložitej situácii zachrániť. No rovnako sa môže zmeniť na bremeno, ktorá vás stiahne ešte hlbšie. Každá pôžička má svoje riziká. Spoznajte ich, aby ste nestratili kontrolu nad finančnou budúcnosťou.

Poznáte ten pocit? Zavriete oči a predstavíte si slovo „pôžička“. Zaleje vás studený pot a spomeniete si na nekonečné telefonáty od vymáhačov dlhov? Alebo sa vám vynoria obrazy vysnívaného domu či naštartovaného podnikania vďaka získaným prostriedkom?

Pravdou je, že tak ako dokážu pôžičky pomôcť, dokážu aj uškodiť. Ako záchranné koleso, ktoré pomôže topiacemu sa. Alebo naopak – ako záťaž, ktorá ho bude celé roky ťahať ku dnu.

Priznávame, téma pôžičiek dokáže vyvolať veľké emócie. Obavy z rizika, zmätenosť pri výbere správnej ponuky, možno aj dávku skepsy voči celému systému. To je úplne normálne. Pôžička je vážne rozhodnutie, ktoré ovplyvní vašu finančnú budúcnosť. Je preto pochopiteľné, že k nemu pristupujete s rešpektom a chcete mať všetky fakty poruke.

Dobre, prestaňme s dohadmi. V tomto sprievodcovi sa na pôžičky pozrieme z oboch strán. Nebudeme vám klamať a tvrdiť, že je to bez rizík. No ukážeme vám tiež, ako tieto riziká minimalizovať a využiť spotrebný úver vo svoj prospech. Poďme na to!

Najprv si ujasnime pojmy pôžička a spotrebný úver.

Pôžičku môžeme považovať za širší termín. Pôžička je záväzkový právny vzťah, ktorého predmetom je prenechanie veci určenej podľa druhu (napríklad peňazí) veriteľom dlžníkovi, pričom sa dlžník zároveň zaväzuje vrátiť vec rovnakého druhu po uplynutí dohodnutej doby resp. na požiadanie. ^[1]

Spotrebný úver je druh úveru, poskytovaný bankou alebo inou finančnou inštitúciou na financovanie osobných potrieb. Môže byť použitý na nákup tovaru, služieb, dovolenku, rekonštrukciu domu alebo iné osobné výdavky.

Pre zjednodušenie článku ich považujme za významovo rovnaké, bavme sa o požičaní peňazí z banky/ nebankovky na osobné účely.

Najčastejšie dôvody na požičanie peňazí bývajú:

• Bývanie: Hypotéka je pre mnoho ľudí jediným spôsobom, ako si zabezpečiť vlastné bývanie. Skončili časy, keď sa dalo hypotékou financovať 100% kúpnej ceny nehnuteľnosti. Dnes vám banka bežne poskytne 80% hodnoty. Ako dofinancovať chýbajúce peniaze? Prvou voľbou býva práve spotrebný úver, pôžička na dofinancovanie hypotéky. Alebo na základné vybavenie novej domácnosti. Alebo rekonštrukciu. Alebo bazén? Dôvodov sa nájde milión.
• Konsolidácia existujúcich dlhov: Pôžičkou môžete zlúčiť viacero úverov, kreditných kariet alebo aj povolených prečerpaní do jediného spotrebného úveru s výhodnejším úrokom.
• Auto: Pôžička na auto vám umožní kúpiť si nové alebo jazdené vozidlo bez toho, aby ste museli šetriť celé roky.
• Rekonštrukcia: Pôžička vám pomôže premeniť váš dom na vysnívaný domov. Mnoho ľudí využije na rekonštrukciu bývania stavebný úver alebo spotrebný úver.
• Vzdelanie: Investovať do vlastného vzdelania sa takmer vždy oplatí. Zvyšuje to vašu cenu na trhu práce. Pôžička vám môže pomôcť zaplatiť za vysokoškolské štúdium alebo vzdelávacie programy.

Je pôžička pre vás tým správnym riešením?

Skôr, než sa vrhnete na online formulár žiadosti o pôžičku, mali by ste si položiť niekoľko dôležitých otázok:

• Potrebujem si naozaj požičať? Existujú aj iné možnosti, ako financovať svoj cieľ, napríklad šetrenie, predaj nepotrebného majetku alebo práca na čiastočný úväzok.
• Akú sumu si môžem dovoliť požičať? Zohľadnite svoje príjmy, výdavky a ďalšie záväzky. Je ľahké si požičať, ale ťažké splácať požičané peniaze aj s úrokmi.
• Mám dobrú úverovú históriu? Váš kreditný rating môže mať vplyv na úrokovú sadzbu, ktorú vám ponúknu banky či nebankovky.

Druhy úverov:

Existuje mnoho rôznych typov pôžičiek, z ktorých si môžete vybrať. Najbežnejšie kategórie sú:

• Spotrebné úvery: Tieto pôžičky sa používajú na financovanie rôznych osobných výdavkov, ako sú automobily, dovolenky, elektronika atď. Spotrebné úvery sú zvyčajne krátkodobé s fixnou alebo variabilnou úrokovou sadzbou.
• Študentské pôžičky: Tieto pôžičky sa používajú na financovanie vzdelávacích nákladov. Študentské pôžičky ponúka štát, ​​banky alebo iné inštitúcie.
• Podnikateľské pôžičky: Tieto pôžičky sa používajú na financovanie prevádzkových nákladov alebo investícií.

Ako získať pôžičku: Kompletný sprievodca procesom žiadosti

Hľadáte informácie o tom, ako vyplniť žiadosť o pôžičku online? V tejto časti sa podrobne pozrieme na celý proces žiadosti o pôžičku, od výberu vhodného veriteľa až po podpis zmluvy.

Výber veriteľa a porovnanie ponúk

• Banky vs. nebankové spoločnosti: Prvým krokom je rozhodnúť sa, či požiadať o pôžičku v banke alebo nebankovej spoločnosti. Banky zvyčajne ponúkajú nižšie úrokové sadzby, ale majú aj prísnejšie kritériá schvaľovania. Nebankové spoločnosti môžu byť rýchlejšie a flexibilnejšie, ale ich úrokové sadzby bývajú vyššie.
• Porovnanie ponúk: Predtým, ako požiadate o konkrétnu pôžičku, je dôležité porovnať ponuky viacerých veriteľov. Môžete to urobiť pomocou online nástrojov na porovnanie pôžičiek, ktoré vám umožnia zadať požadovanú sumu a dobu splácania a zobrazia vám zoznam dostupných možností.
• Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN): pri porovnávaní ponúk venujte osobitnú pozornosť RPMN, ktorá udáva celkové náklady vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky úveru. RPMN zahŕňa nielen úrok, ale aj všetky ostatné poplatky spojené s pôžičkou, ako sú poplatky za spracovanie a vedenie účtu, provízie, dane a všetky ostatné druhy poplatkov. Čím nižšia je RPMN, tým lacnejšia je pre vás pôžička a nižšie celkové preplatenie úveru.

Podanie online žiadosti o pôžičku

Väčšina veriteľov dnes umožňuje podať žiadosť o pôžičku online. Proces býva zvyčajne jednoduchý a rýchly. Na vyplnenie online formulára budete pravdepodobne potrebovať nasledujúce dokumenty:

• Občiansky preukaz
• Potvrdenie o príjme (v niektorých prípadoch výplatné pásky, daňové priznanie)
• Výpis z bankového účtu (v niektorých prípadoch)

Tip: Pred odoslaním žiadosti si pozorne prečítajte všetky obchodné podmienky pôžičky. Uistite sa, že rozumiete všetkým poplatkom a podmienkam splácania. Neváhajte sa opýtať.

Schválenie žiadosti a podpis zmluvy

Veriteľ posúdi vašu žiadosť a zohľadní pritom vašu bonitu, výšku požadovanej sumy a dobu splácania. Vaša bonita sa skladá z vášho kreditného ratingu, vašich príjmov a výdavkov a vašej histórie splácania úverov. Čím lepšia je vaša bonita, tým vyššia je pravdepodobnosť, že vašu žiadosť schvália.

Ako si zvýšite šance na schválenie pôžičky:

• Požiadajte o primeranú sumu: Nežiadajte o viac peňazí, ako si môžete dovoliť splácať.
• Vyberte si správneho veriteľa: Vyberte si veriteľa, ktorý vám ponúkne lepšie podmienky. Preverte si možnosť predčasného vyplatenia, ako aj penále za meškanie.
• Zlepšite si svoju bonitu: Pred podaním žiadosti si skontrolujte svoj úverový register a opravte prípadné chyby. Odporúčame tvoriť si úspory, aby ste mali na splátky aj v prípade choroby či nezamestnanosti. Ak z vášho príjmu nevychádza požadovaná výška úveru, preverte v okruhu rodiny a známych možnosť pribrať spolužiadateľa s dobrou úverovou históriou.

Ak vašu žiadosť schvália, veriteľ vám zašle zmluvu o pôžičke. Pozorne si prečítajte zmluvu a uistite sa, že súhlasíte so všetkými podmienkami. Môžete si tiež nechať zmluvu prečítať finančnému poradcovi. Zmluvu podpíšte, až keď poznáte podmienky a viete, že budete mať peniaze na včasné splácanie.

Elektronická podpisovanie zmluvy: Mnohí veritelia dnes umožňujú elektronické podpisovanie zmlúv. To znamená, že zmluvu môžete podpísať online pomocou digitálneho podpisu.

Rýchlosť vybavenia pôžičky, splácanie a riešenie problémov

Rýchlosť vybavenia pôžičky: Čas vybavenia pôžičky sa môže líšiť v závislosti od veriteľa a typu pôžičky. Bankové pôžičky zvyčajne trvajú dlhšie na schválenie ako nebankové pôžičky. Jednoduché spotrebné úvery online môžu byť schválené už do 24 hodín, v prípad komplikácií aj viac dní.

Splácanie pôžičky: Po podpise zmluvy o pôžičke sa začne obdobie splácania. Budete musieť vykonávať pravidelné platby veriteľovi, ktoré zahŕňajú istinu (požičanú sumu) a úroky.

Tipy na efektívne splácanie pôžičky:

• Nastavte si trvalý príkaz: Nastavte si trvalý príkaz na svojom bankovom účte, aby ste sa uistili, že vaše splátky sa vždy uhrádzajú včas.
• Zvážte vyššie splátky: Ak máte finančné prostriedky, zvážte platenie vyšších splátok. To vám pomôže rýchlejšie splatiť dlh a ušetriť na úrokoch.
• Vyhnite sa oneskoreným splátkam: Oneskorené splátky vám môžu spôsobiť pokuty a poplatky, ako aj poškodiť váš úverový rating.

Čo robiť pri omeškaní splátky: Ak sa vám stane, že nemôžete zaplatiť splátku načas, vopred kontaktujte veriteľa a proaktívne riešte situáciu. Mnohí veritelia sú ochotní spolupracovať s vami na vytvorení plánu splácania alebo odkladu splátok, ktorý vám vyhovuje. Vyhnete sa pokutám zo strany banky, no nevyhnete sa zápisu do úverového registra z dôvodu platobnej neschopnosti.

Riešenie exekúcie kvôli pôžičke: Ak si neplníte svoje splátkové povinnosti, môže veriteľ podať návrh na exekúciu. Exekúcia je súdny proces, ktorý umožňuje veriteľovi vymáhať dlh z vášho majetku. Ak vám hrozí exekúcia, mali by ste sa obrátiť na finančného poradcu alebo právnika, ktorí vám môžu poradiť.

Bezpečnosť pri pôžičkách a riešenie sporov

Ako sa chrániť pred podvodnými pôžičkami: Žiaľ, existuje množstvo podvodníkov, ktorí sa snažia ľudí získať na podvodné pôžičky. Aby ste sa ochránili, mali by ste byť opatrní pri všetkých ponukách, ktoré znejú príliš dobre na to, aby boli pravdivé. Dôkladne si preverte spoločnosť, od ktorej si plánujete požičať.

Zákon o spotrebiteľských úveroch: Vaše práva a povinnosti pri spotrebiteľských úveroch upravuje Zákon o spotrebiteľských úveroch 129/2010 Z. z. Tento zákon vám zaručuje určité práva, ako napríklad právo na odstúpenie od zmluvy alebo právo na predčasné splatenie úveru.

Riešenie sporov so spoločnosťou poskytujúcou pôžičku: Ak máte nejaký spor so spoločnosťou poskytujúcou pôžičku, pokúste sa ho najprv vyriešiť priamo s ňou. Ak sa vám to nepodarí, môžete sa obrátiť na príslušný orgán dohľadu, ktorým je Národná banka Slovenska.

Pôžičky pre špecifické situácie

Pozrime sa na niektoré špecifické prípady:

Pôžičky pre dôchodcov: Dôchodcovia majú často obmedzený príjem, čo môže sťažovať schválenie pôžičky. Avšak existujú veritelia, ktorí sa špecializujú na pôžičky pre dôchodcov. Tieto pôžičky zvyčajne majú nižšie maximálne sumy, kratšie doby splácania a zvyčajne sú drahšie.

Pôžičky pre živnostníkov: Živnostníci môžu mať nepravidelný príjem, čo môže tiež sťažiť schválenie pôžičky. Veritelia však ponúkajú aj pôžičky pre živnostníkov, ktoré sú navrhnuté tak, aby zohľadňovali ich špecifické potreby. Očakávajte, že banka bude vyžadovať dokladovanie príjmov podľa daňového priznania. Medzi diskvalifikačné kritéria patrí záporný hospodársky výsledok, či nedoplatky voči štátnym inštitúciám.

Konsolidácia pôžičiek: Ak máte viacero menších pôžičiek, môžete ich konsolidovať do jednej väčšej pôžičky s výhodnejším úrokom. To vám môže pomôcť zjednodušiť vaše financie a ušetriť peniaze na úrokoch.

Pôžička na auto: Pôžička na auto vám môže pomôcť financovať kúpu nového alebo jazdeného vozidla. Pri výbere pôžičky na auto venujte osobitnú pozornosť úrokovej sadzbe, dĺžke splácania a výške akontácie.

Pôžička na rekonštrukciu: Pôžička na rekonštrukciu vám môže pomôcť financovať opravy alebo vylepšenia vášho domu. Predtým, ako si požičiate peniaze na rekonštrukciu, mali by ste si získať viacero cenových ponúk od dodávateľov a vytvoriť si rozpočet.

Pôžička pre študentov: Študentské pôžičky ponúkajú vláda a súkromné ​​banky. Študentské pôžičky od štátu zvyčajne majú nižšie úrokové sadzby ako študentské pôžičky od súkromných bánk.

Zlepšenie finančnej situácie a zodpovedné pôžičiavanie

Pôžička by mala byť vždy poslednou možnosťou. Predtým, ako si požičiate peniaze, mali by ste sa pokúsiť našetriť si potrebnú sumu. Ak sa predsa len rozhodnete pre pôžičku, dôležité je požičať si zodpovedne.

Zodpovedné požičiavanie:

• Požičajte si len toľko, koľko si môžete dovoliť splácať.
• Porovnajte ponuky od viacerých veriteľov predtým, než si vyberiete pôžičku. Sledujte nielen úrokovú sadzbu ale aj ostatné parametre. Pre jednoduchšie porovnanie sledujete ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN). Čím nižšie RPMN, tým nižšie celkové preplatenie, tým lepšie pre vás.
• Pozorne si prečítajte zmluvu o pôžičke pred jej podpisom. Uistite sa, že rozumiete všetkým podmienkam zmluvy.
• Dodržiavajte splátkový kalendár. Splácajte svoje pôžičky včas, aby ste sa vyhli oneskoreným splátkam a poplatkom.
• Vyhnite sa „dlhovej špirále“, nesnažte sa chýbajúce peniaze na platenie starých úverov riešiť novými úvermi.

Tipy na zlepšenie vašej finančnej situácie

• Vytvorte si rozpočet: Rozpočet vám pomôže sledovať vaše príjmy a výdavky a identifikovať oblasti, kde môžete šetriť.
• Splácajte svoje dlhy: Čím skôr začnete splácať svoje dlhy, tým menej úrokov zaplatíte.
• Zvýšte svoje príjmy: Zvážte prácu na čiastočný úväzok alebo požiadanie o zvýšenie platu.
• Vytvorte si núdzový fond: Núdzový fond vám pomôže pokryť neočakávané výdavky, ako sú opravy auta alebo zdravotné účty.

Menej známa výhoda pôžičiek – budovanie úverovej histórie: Zodpovedné splácanie úveru vám vytvorí dobrú úverovú históriu, ktorá môže pomôcť v budúcnosti. Záznamy z úverového registra banka zohľadňuje napríklad pri žiadosti o hypotéku. Pre banky sa stávate „čitateľným“ a predvídateľným záujemcom s vyššími šancami získať úver, než neznámy žiadateľ z ulice, bez kreditnej histórie.

Záver

Pôžičky môžu byť užitočným nástrojom na financovanie dôležitých životných udalostí, ako je kúpa domu, auta alebo vzdelanie. No je dôležité požičiavať si zodpovedne. Skôr, než si požičiate peniaze, zvážte všetky možnosti a uistit sa, že pôžičku dokážete splácať.

Máte otázky o pôžičkách?

• Kontaktujte finančného odborníka. Môže vám pomôcť vybrať si správny typ pôžičky a nájsť najlepšiu možnú úrokovú sadzbu.
• Navštívte webové stránky Národnej banky Slovenska alebo Slovenskej bankovej asociácie. Tieto stránky ponúkajú množstvo informácií o pôžičkách a finančnom plánovaní.

Dúfame, že vám tento komplexný sprievodca pomôhol dozvedieť sa viac o pôžičkách. Zodpovedné požičiavanie vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele.

Podeľte sa o tento článok so svojimi priateľmi a rodinou na sociálnych sieťach, aby ste im pomohli dozvedieť sa viac o zodpovednom požičiavaní. Napíšte nám, ak máte otázky.

Sme tu, aby sme vám pomohli!

Zdroje: [1] Pôžička – Wikipédia (wikipedia.org)