Refinancovanie hypotéky – znížte si splátky a ušetrite

Priemerný Slovák preplatí na hypotéke tisíce eur len preto, že ju nikdy nerefinancoval.

Možno si práve teraz hovoríte: „Ale veď hypotéky majú nízke úroky, načo by som ju refinancoval?“ Možno máte obavy z celého toho procesu vybavovania papierov a zdá sa vám to ako ďalšia starosť v už aj tak hektickom živote. Máte pravdu, poznáme pohľad klientov. Zmena hypotéky dokáže byť zdĺhavá záležitosť a možno si nie ste istí, či sa vôbec oplatí do toho pustiť.

Zvážili by ste refinancovanie hypotéky, keby ste vedeli, že môžete ušetriť tisíce eur počas doby splácania? Znie to lepšie, však? Poďme sa pozrieť na to, ako refinancovanie hypotéky funguje a ako vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele.

Refinancovanie hypotéky je dôležitý krok, ktorý vám môže pomôcť ušetriť značné množstvo peňazí na vašom najväčšom finančnom záväzku – hypotéke. Jednoducho povedané, je to proces nahradenia vašej existujúcej hypotéky novou hypotékou s výhodnejšími podmienkami. V tomto sprievodcovi vám objasníme všetko, čo potrebujete vedieť o refinancovaní hypotéky, vrátane jeho výhod, procesu, podmienok, kedy je najvhodnejší čas na refinancovanie a oveľa viac.

Prečo by ste mali zvážiť refinancovanie hypotéky?

Úrokové sadzby sa v čase menia. Rozhodujúci vplyv na ich výšku má rozhodovanie Európskej centrálnej banky (ECB). Možno ste si hypotéku brali práve v čase, keď boli sadzby vyššie a teraz platíte vyššiu úrokovú sadzbu, ako je aktuálne možné získať. Refinancovanie hypotéky vám umožní využiť tieto nižšie úrokové sadzby a znížiť svoje mesačné splátky.

Aké sú hlavné výhody refinancovania hypotéky?

• Úspora peňazí: Nižšia úroková sadzba pri refinancovaní môže viesť k úspore tisícov eur počas zostávajúcej doby splácania hypotéky.
• Zníženie mesačných splátok: Refinancovanie vám môže pomôcť znížiť vaše mesačné splátky, čím uvoľníte peniaze v rozpočte na iné výdavky alebo investície.
• Skrátenie doby splácania: Ak si zachováte rovnakú mesačnú splátku pri nižšej úrokovej sadzbe, môžete skrátiť dobu splácania hypotéky a skôr sa stať vlastníkom nehnuteľnosti.
• Získanie prístupu k dodatočným finančným prostriedkom: Niektoré typy refinancovania vám umožňujú získať dodatočné finančné prostriedky oproti pôvodnej hypotéke. Tieto peniaze môžete použiť na renováciu domu, konsolidáciu dlhov alebo iné účely.
• Zmena typu úrokovej sadzby: Refinancovanie vám umožňuje prejsť z variabilnej úrokovej sadzby na fixnú úrokovú sadzbu, čím získate väčšiu istotu ohľadom vašich budúcich mesačných splátok.

Je refinancovanie hypotéky vhodné pre každého?

Nie. Refinancovanie hypotéky nemusí byť pre každého vhodné riešenie. Predtým, ako sa rozhodnete refinancovať, je dôležité zvážiť nasledujúce faktory:

• Poplatky za refinancovanie: Banky si účtujú rôzne poplatky za refinancovanie. Pred rozhodnutím je potrebné porovnať všetky náklady spojené s refinancovaním a zistiť, či úspory z nižšej úrokovej sadzby tieto náklady prevážia.
• Zostávajúca doba splácania hypotéky: Ak máte do splatenia hypotéky len zopár rokov, úspory z refinancovania možno nebudú také významné, aby kompenzovali poplatky spojené s refinancovaním.
• Chystáte sa predať nehnuteľnosť: Nemá zmysel podstupovať procesy a poplatky spojené s refinancovaním, keď sa v blízkej dobe chystáte financovanú nehnuteľnosť predať. V takýchto situáciách kontaktujte finančného odborníka, ktorý vám dokáže vyčísliť potenciálne úspory a náklady.
• Vaša kreditná história: Ak sa vaša kreditná história od uzatvorenia pôvodnej hypotéky zhoršila, možno nebudete mať nárok na najlepšie úrokové sadzby pri refinancovaní.

Kedy je najlepší čas na refinancovanie hypotéky?

Existuje niekoľko faktorov, ktoré môžu naznačovať, že je vhodný čas na refinancovanie hypotéky:

• Úrokové sadzby klesajú: Ak úrokové sadzby od uzatvorenia vašej hypotéky klesli, môžete pri refinancovaní získať výrazné úspory.
• Máte lepšie kreditné skóre: Od doby, kedy ste si zobrali hypotéku, sa vám možno zlepšilo kreditné skóre. To vám môže pomôcť získať nižšie úrokové sadzby pri refinancovaní.
• Chcete znížiť svoje mesačné splátky: Refinancovanie vám môže pomôcť znížiť vaše mesačné splátky a uvoľniť peniaze v rozpočte.
• Potrebujete prístup k dodatočným finančným prostriedkom: Refinancovanie s možnosťou čerpania úveru vám umožní získať dodatočné finančné prostriedky oproti pôvodnej hypotéke.
• Chcete zmeniť typ úrokovej sadzby: Ak máte v súčasnosti variabilnú úrokovú sadzbu a obávate sa jej budúceho rastu, môžete refinancovať na fixnú úrokovú sadzbu a získať tak viac stability.

Ako prebieha refinancovania hypotéky?

Proces refinancovania hypotéky sa dá všeobecne zhrnúť do týchto krokov:

• Zhodnotenie vašej situácie: Prvým krokom je posúdenie vašej finančnej situácie a toho, či je pre vás refinancovanie vhodné. Zvážte faktory ako zostávajúca doba splácania hypotéky, vaša kreditná história a aktuálne úrokové sadzby.
• Porovnanie ponúk od rôznych bánk: Neskočte na prvú ponuku, ktorú dostanete. Dôležité je porovnať úrokové sadzby, poplatky a ďalšie podmienky od viacerých bánk. Môžete využiť online nástroje na porovnávanie ponúk alebo sa poradiť s hypotekárnym maklérom.
• Podanie žiadosti o refinancovanie: Po výbere banky, ktorá vám ponúka najlepšie podmienky, môžete podať žiadosť o refinancovanie. K žiadosti budete musieť doložiť rôzne dokumenty, ako sú výpisy z bankového účtu, potvrdenia o príjme a dokumenty o nehnuteľnosti.
• Schválenie refinancovania: Banka posúdi vašu žiadosť a rozhodne, či vám schváli refinancovanie. Ak vám banka refinancovanie schváli, zašle vám zmluvu o refinancovaní.
• Podpis zmluvy a súvisiace úkony: Ak po prečítaní zmluvy o refinancovaní nemáte výhrady, môžete ju podpísať. Pripravte sa splniť podmienky novej banky: uzatvorenie poistenia nehnuteľnosti s vinkuláciou v prospech novej banky, vklad záložných zmlúv na katastri, vyčíslenie úveru z pôvodnej banky spolu so súhlasom na predčasné vyplatenie.
• Vyplatenie pôvodnej hypotéky: Po splnení všetkých podmienok stanovených novou bankou dôjde k vyplateniu pôvodnej hypotéky a refinancovanie bude ukončené.
• Kvitancia: Po vyplatení úveru v pôvodnej banke obdržíte tzv. kvitanciu – jednoducho povedané, potvrdenie banky, že ste úver vyplatili. Po doručení kvitancie na kataster, vykoná kataster výmaz záložných práv pôvodnej banky a zapíše záložné práva novej banky. Refinancovanie môžete považovať za ukončené.

Užitočné tipy na úspešné refinancovanie hypotéky

• Jednajte s bankou: Nebojte sa vyjednávať s bankou o lepších úrokových sadzbách a podmienkach. Pripravenosť prejsť ku konkurencii vám môže pomôcť získať lepšiu ponuku v terajšej banke. Môže vám vyjsť v ústrety a zlepšiť podmienky úveru, čím refinancovanie stratí zmysel.
• Začnite včas: Banky obvykle vyžadujú doručiť žiadosť o predčasné splatenie najneskôr mesiac pred uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby. Refinancovanie hypotéky si vyžaduje určitý čas. Preto je dobré začať proces aspoň 2-3 mesiace pred koncom obdobia fixácie úrokovej sadzby na vašej pôvodnej hypotéky.
• Nachystajte si dokumenty: Pred podaním žiadosti o refinancovanie si zhromaždite všetky potrebné dokumenty, ako sú výpisy z bankového účtu, dokumenty o nehnuteľnosti, pôvodné úverové zmluvy aj zmluvu o zriadení záložného práva. Zjednoduší to proces refinancovania a zníži váš stres.
• Pozorne si prečítajte zmluvu: Pred podpisom zmluvy o refinancovaní si ju pozorne prečítajte a uistite sa, že rozumiete všetkým podmienkam, vrátane úrokovej sadzby, poplatkov a doby splácania.
• Oslovte hypotekárneho špecialistu: Hypotekárny maklér vám nájde najlepšie ponuky refinancovania, porovná úrokové sadzby aj poplatky a bude vás sprevádzať celým procesom. Vyhnete sa zbytočným stresom, ušetríte čas a peniaze.

Časté otázky a odpovede o refinancovaní hypotéky

• Koľko stojí refinancovanie hypotéky Náklady na refinancovanie hypotéky sa líšia v závislosti od banky a vašej konkrétnej situácie. Typické poplatky zahŕňajú poplatok za spracovanie žiadosti, poplatok za znalecký posudok či poplatok za vklad do katastra nehnuteľností. Ak úver refinancujte v období mimo končiacej fixácie, banka môže účtovať poplatok za predčasné splatenie hypotéky vo výške oprávnených nákladov, maximálne do výšky 1% zostatku.
• Kedy je predčasné splatenie hypotéky bezplatné?
  • Pri uplynutí doby fixácie alebo pri zmene úrokovej sadzby nemôže veriteľ žiadať úhradu úrokov, poplatkov alebo iných nákladov. V tomto čase môžete vyplatiť celú.
  • Raz ročne v čase výročia uzavretia zmluvy. Banka v tomto čase umožňuje splatiť predčasne až do dvadsať percent istiny.
  • Počas kalendárneho roka (NOVINKA schválená k 1.7.2023) máte právo uskutočniť splátku každý kalendárny mesiac jedenkrát. Pri predčasnom splatení hypotéky v sume neprevyšujúcej 30% istiny hypotéky počas kalendárneho roka veriteľ nemôže žiadať poplatok, sankciu alebo náhradu nákladov za predčasné vyplatenie úveru.

• Môžem refinancovať hypotéku, aj keď mám záznam v úverovom registri? Áno, refinancovanie hypotéky je možné aj s záznamom v úverovom registri. V prípade pochybností si najskôr vyžiadajte úverovú správu z úverového registra. Finančný odborník predbežne posúdi, či má zmysel žiadať o refinancovanie. Ak nájde omeškanie, či opakované neskoré splátky, vaše šance na schválenie refinančného úveru môžu byť nižšie. Úroková sadzba, ktorú dostanete, nemusí byť taká výhodná, aby sa vám oplatilo refinancovanie. Dokonca vám môže odporúčať, aby ste odložili žiadosť o refinancovanie, lebo je vysoko pravdepodobné jej zamietnutie. Zbytočne by ste si zhoršili úverový rating. Najprv si napravte úverovú históriu, potom skúste refinancovanie.
• Ako dlho trvá vybavenie refinancovania hypotéky? Doba vybavenia refinancovania hypotéky sa môže líšiť v závislosti od banky a komplexnosti vášho prípadu. Vo všeobecnosti to však môže trvať 4 až 8 týždňov.
• Oplatí sa mi refinancovať hypotéku? Aby ste zistili, či sa vám refinancovanie oplatí, použite online kalkulačku úspor pri refinancovaní hypotéky. Tá vám poskytne odhad potenciálnych úspor, ktoré môžete dosiahnuť pri refinancovaní.

Záver

Refinancovanie hypotéky môže byť skvelým spôsobom, ako ušetriť peniaze na vašom najväčšom finančnom záväzku. Predtým, ako sa rozhodnete refinancovať, je však dôležité zvážiť všetky faktory a porovnať ponuky od viacerých bánk. Neváhajte sa obrátiť na hypotekárneho makléra, ktorý vám pomôže nájsť najlepšie riešenie pre vašu situáciu.

Máte otázky ohľadom refinancovania hypotéky? Kontaktujte nás, radi vám pomôžeme!

Zdieľajte tento článok s priateľmi a rodinou, ktorí uvažujú o refinancovaní hypotéky, môžete im pomôcť v rozhodovaní.