Lepší dôchodok – návod pre mladých ľudí

Má zmysel odkladať 20€ mesačne na dôchodok? Veď to vyzerá ako snaha naplniť vaňu lyžičkou.

Možno ste práve skončili školu alebo ešte študujete. Šetríte na nový mobil, lepší počítač alebo riešite zaplatenie internátu. Odložiť každý mesiac pár eur na lepší dôchodok sa môže zdať ako absurdný nápad.

Veď život stále prináša nečakané výdavky. A dôchodok sa zdá byť tak vzdialený…

Možno si hovoríte: „Veď som ani nezačal poriadne robiť a už mám odkladať na dôchodok? Na to mám predsa kopec času, teraz si chcem užívať život naplno.“

A čo keby sme vám objasnili, ako môžu malé čiastky narásť na slušnú sumu vďaka zloženého úroku? Zatiaľ čo vaši rovesníci budú stresovaní výškou štátneho dôchodku, vy si budete pokojne plánovať cestovateľské dobrodružstvá alebo pomáhať svojim deťom.

Znie to lepšie, však? Tak čítajte ďalej! Ukážeme vám, ako premeniť vašu šetriacu lyžičku na nástroj dôchodkového bohatstva. Dozviete sa o výhodách druhého a tretieho piliera, vďaka ktorým ani nebudete cítiť, ako vám na dôchodok pribúdajú peniaze.

A nebojte sa – nebudeme vám klamať, že o mesiac budete milionármi. Objasníme vám, ako si krok za krokom vybudujete solídny balík pre dôstojný dôchodok.

Kým ste mladí, máte na svojej strane silného spoluhráča: čas. Tak na čo ešte čakáte? Chyťte tú lyžičku a využite čas vo váš prospech!

Ako funguje dôchodkový systém na Slovensku?

Slovenský dôchodkový systém je postavený na troch zložkách, takzvaných pilieroch:

1. dôchodkový pilier – Sociálna poisťovňa

1. pilier: povinné dôchodkové poistenie spravované Sociálnou poisťovňou. Jednoducho povedané: funguje ako prietokový ohrievač na výplatu dôchodkov. Pracujúcim stiahnu dane a odvody, ktoré každý mesiac pritečú do Sociálnej poisťovne. Z nich sa každý mesiac vyplatia starobné dôchodky našim starým rodičom.

Koľko komu pošlú, závisí od mnohých faktorov – najmä od dĺžky trvania pracovného pomeru a od vymeriavacieho základu. Zvyčajne platí: čím dlhšie ste v živote robili a čím viac ste zarábali, tým lepší dôchodok môžete očakávať.

Klesajúca pôrodnosť na Slovensku môže v budúcnosti spôsobiť problém s výplatou dôchodov. Dĺžka života narastá, počet dôchodcov na Slovensku narastá. Avšak, veľkosť pracujúcej populácie bude podľa prognóz klesať. Ako sa štát postará o vás, keď stále menej pracujúcich bude prispievať rastúcej skupine dôchodcov?

Zdroj: https://population.un.org/wpp/Graphs/DemographicProfiles/Pyramid/703

2. dôchodkový pilier – starobné dôchodkové sporenie (SDS)

2. pilier: starobné dôchodkové sporenie, teda kapitalizačný pilier. Zjednodušene: z vašich odvedených daní nepošle Sociálna poisťovňa úplne všetky peniaze starým rodičom. Časť odvodov začne posielať na váš osobný dôchodkový účet. Sami si môžete vybrať, ktorá dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) sa bude starať o váš účet a do ktorých fondov ich bude investovať. Áno, vstupom do 2. piliera sa z vás stáva investor. Výška dôchodku z 2. piliera závisí od výšky nasporených prostriedkov a od ich zhodnotenia.

• Druhý pilier je vhodný pre mladých ľudí, ktorí majú dlhý investičný horizont a kolísanie na trhoch im neuškodí. Poklesy na finančných trhoch im umožňujú lacnejšie nákupy podielových jednotiek a vyššie zhodnotenie v čase.
• Pre každú fyzickú osobu, ktorej vznikne prvé dôchodkové poistenie po 1. máji 2023 a ktorá nemá viac ako 40 rokov, je zavedená automatická účasť v 2. pilieri. Táto osoba môže uzatvoriť prvú zmluvu o SDS s ktoroukoľvek dôchodkovou správcovskou spoločnosťou do 180 dní odo dňa vzniku jej prvej účasti v 2. pilieri. Ak tak neurobí, dôchodkovú správcovskú spoločnosť jej určí Sociálna poisťovňa. Poraďte sa s nami, ako si správne vybrať.
• Sociálna poisťovňa informuje každú osobu, ktorej sa automatický vstup do 2. piliera týka, najneskôr do 60 dní od vzniku jej prvej účasti v 2. pilieri o jej právach a povinnostiach súvisiacich s jej účasťou v 2. pilieri.
• Účasť v 2. pilieri nie je povinná – sporiteľ má možnosť zo systému vystúpiť do dvoch rokov od vzniku prvej účasti v 2. pilieri. Zároveň má právo do 2. piliera opäť vstúpiť. Vystúpiť a opäť vstúpiť môže sporiteľ iba raz.
• Majetok na osobnom dôchodkovom účte je dediteľný. V zmluve o starobnom dôchodkovom sporení uzatvorenej s DSS máte právo určiť oprávnenú osobu alebo viaceré osoby, ktorým sa v prípade vašej smrti vyplatí majetok.
• Neplatíte nič navyše: Nemusíte posielať ani euro mesačne a aj tak sa vám môžu pripisovať jednotky na vašom osobnom dôchodkovom účte. Vďaka prerozdeleniu príspevkov, ktoré pre vás automaticky vykonáva Sociálna poisťovňa. V roku 2024 a nasledujúcich rokoch je sadzba na úrovni 4 % z vymeriavacieho základu.
• Ďalšie informácie o 2. pilieri nájdete na stránke NBS.

3. dôchodkový pilier – doplnkové dôchodkové sporenie (DDS)

3. pilier: dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie, ktoré slúži na navýšenie dôchodku z 1. a 2. piliera. Príspevky do 3. piliera nie sú povinné a sporiteľ si ich určuje sám. Veľkou výhodou 3. piliera je možnosť, že na váš účet môže prispievať aj zamestnávateľ.

• 3. pilier je vhodný pre ľudí, ktorí si chcú dobrovoľne sporiť na dôchodok a chcú využiť príspevky od zamestnávateľa a daňové úľavy.
• Zriadenie zmluvy o doplnkovom dôchodkovom sporení je dobrovoľné, tak ako aj výška vašich príspevkov. Minimálna výška príspevku nie je stanovená, sporenie môžete kedykoľvek prerušiť. Vstup je možný od 18 rokov.
• Štát poskytuje na zmluvy uzatvorené po 1.1.2014 daňové úľavy za vaše vlastné vklady. Daňovú úľavu si môžete jednoducho uplatniť v daňovom priznaní, resp. ročnom zúčtovaní dane, ktoré za zamestnanca vykonáva zamestnávateľ. Pri splnení podmienok môžete využiť daňovú úľavu 19% zo sumy maximálne 180 EUR, teda navyše získate 34,20 EUR. Stačí dať vašej účtovníčke/ mzdárke potvrdenie, ktoré koncom januára automaticky obdržíte od vašej DDS.
• Zamestnancom vykonávajúcim rizikové práce (tzv. rizikárom) je ich zamestnávateľ povinný platiť príspevky na doplnkové dôchodkové sporenie najmenej vo výške 2 percentá z ich vymeriavacieho základu.
• Informujte sa u svojho zamestnávateľa, či vám môže prispievať na váš 3. pilier. Niektorí zamestnávatelia podmieňujú príspevky napríklad odpracovanou dobou. Niektorí vašim vlastným príspevkom – napr. ak si budete posielať 20 EUR, pošle vám firma ďalších 20 EUR.

Prečo je dôležité začať sporiť na dôchodok čo najskôr?

Mladí ľudia často odkladajú myšlienky na vlastný dôchodok, lebo je to pre nich nepredstaviteľne vzdialená budúcnosť. Avšak čím skôr začnete sporiť, tým viac času majú vaše úspory na zhodnotenie a tým vyšší bude váš dôchodok.

Vyskúšajte si orientačný výpočet, koľko vám môže priniesť odkladanie spomínaných 20 EUR mesačne. Uvažujme, že začnete vkladať vo veku 20 rokov a skončíte vo veku 64 rokov, predpokladajme zhodnotenie na úrovni 5% p.a. Všimli ste si, koľko tisíc EUR stratíte odložením rozhodnutia o pár rokov?

Dôchodková kalkulačka

Výpočty sa automaticky aktualizujú posunutím posuvníka. Kalkulačku sme úmyselne zjednodušili, aby slúžila pre orientačné účely - nezahŕňa infláciu, dane, poplatky, zaokrúhľovanie, zvyšovanie príjmu atď.

Okrem toho vám včasné začatie umožňuje investovať do rizikovejších fondov s vyšším potenciálnym výnosom, kým ste mladí a máte čas na to, aby ste zvládli prípadné výkyvy na trhu.

Výhody dôchodkového sporenia pre mladých ľudí

• Vyšší dôchodok: Vďaka investovaniu a zhodnocovaniu vašich úspor môžete dosiahnuť výrazne vyšší dôchodok, ako by ste mali len dôchodok z 1. piliera.
• Flexibilita: Môžete si vybrať investičnú stratégiu v 2. aj 3. pilieri, ktorá zodpovedá vašej tolerancii voči riziku a investičným cieľom.
• Možnosť predčasného výberu: V určitých prípadoch, napríklad pri invalidite, môžete požiadať o predčasný výber časti úspor.
• Investovanie pre rast: Na rozdiel od 1. piliera sa v 2. aj 3. pilieri vaše úspory investujú do dôchodkových fondov. To znamená potenciál na vyšší výnos vďaka zhodnoteniu investícií.
• Výber investičnej stratégie: Nie ste si istí, aký typ investora ste? V 2. pilieri aj 3. pilieri si môžete vybrať z viacerých dôchodkových fondov s rozdielnou mierou rizika a výnosu. Poraďte sa so špecialistom.

Dôchodkové sporenie pre študentov

Študenti si môžu začať sporiť na dôchodok už počas štúdia. Môžu tak urobiť:

• Brigádnickou prácou: Ak si popri štúdiu privyrábate formou Dohody o brigádnickej práci študentov, odvádzajú sa vaše odvody do 1. piliera a máte možnosť vstúpiť aj do 2. piliera.
• 3. pilierom: Študenti od 18 rokov si môžu dobrovoľne sporiť aj v 3. pilieri. Pripomíname, že sa jedná o dobrovoľné vklady a za mesiace, kedy nič nevkladáte, vám nehrozí žiadna pokuta či penále.
• 4. pilierom: Môžete si začať tvoriť vlastný, od štátu nezávislý, osobný dôchodkový program. Využite dlhý časový horizont, kým odídete do dôchodku, na pravidelné investovanie. Nezabúdajte, že sila zloženého úročenia môže dlhodobo pracovať vo váš prospech a nadštandardne vás za trpezlivosť odmeniť.

Výhody dôchodkového sporenia pre študentov

• Zvyk zarábať si na dôchodok: Čím skôr si študenti zvyknú odkladať si časť príjmu na dôchodok, tým lepšie sa im to bude dariť aj v budúcnosti.
• Sila dlhodobého sporenia: Vďaka včasnému začatiu sporenia môžu študenti využiť výhody dlhodobého investovania a úročenia vkladov.

Nevýhody a obavy

• Nezarábam dosť: Obávate sa, že nemáte dosť peňazí, aby ste začali odkladať? Začať môžete aj s malými sumami. Pamätajte, že vďaka zloženému úroku aj malé pravidelné vklady dokážu časom výrazne narásť.
• Dlhodobý horizont: Dôchodok sa vám môže zdať ďaleko, no práve vďaka dlhému horizontu máte pri investovaní v 2. aj 3. pilieri výhodu času na zhodnotenie úspor.
• Riziko poklesu trhu: Investovanie vždy prináša aj určité riziko. Avšak pri dlhodobom sporení majú krátkodobé výkyvy trhu menší vplyv. Diverzifikáciou svojich úspor do rôznych fondov môžete toto riziko ešte viac znížiť.
• Neznáma budúcnosť: Bojíte sa, že sa v budúcnosti zmení dôchodkový systém? Vaše obavy sú úplne opodstatnené - politici už mnohokrát zmenili pravidlá. Mladí ľudia majú výhodu, že majú viac času reagovať na prípadné zmeny.
• Čo ak zmením zamestnávateľa?: Buďte bez obáv, zmena zamestnania nemá vplyv na vaše dôchodkové úspory v 2. ani v 3. pilieri. Dokonca, ani keby ste boli nezamestnaní, vašich úspor sa to nijako nedotkne.
• Kde sú moje peniaze?: Obavy pri investovaní môžu byť opodstatnené. Preto DDS podliehajú prísnemu dohľadu zo strany NBS. Nemusíte sa obávať o bezpečnosť svojich úspor. Majetok v dôchodkovom fonde musí dôchodcovská spoločnosť podľa zákona uložiť v banke, ktorá má na túto činnosť povolenie od Národnej banky Slovenska, takzvanému depozitárovi. Každá DDS má svojho depozitára.
• Môžem si peniaze vybrať kedykoľvek?: Nie. Okrem niektorých špecifických okolností, napríklad invalidita, či výsluhový dôchodok, je výber blokovaný. Dôvodom je najmä ochrana sporiteľa pred sebou samým - aby sa úspory úspešne dožili dôchodkového veku a splnili svoj účel. Je to ako vaše sporiace prasiatko, ktoré vám štát dá do rúk, až keď budete starí.

2. pilier vs. 3. pilier: Ktorý pilier je pre mňa vhodnejší?

2. pilier a 3. pilier sú vhodne sa dopĺňajúce spôsoby odkladania na dôchodok. Pre mladého človeka majú zmysel oba.

• 2. pilier je výhodný pre mladých ľudí, pretože nemusia prispievať vlastnými vkladmi a napriek tomu majú možnosť investovať do rastových fondov s vyšším potenciálnym výnosom.
• 3. pilier je vhodný pre ľudí, ktorí si chcú sporiť s vyššou flexibilitou a kontrolu nad svojimi úsporami. Môžete si sami zvoliť investičnú stratégiu a využiť príspevky od zamestnávateľa.

Užitočné tipy pre mladých sporiteľov

• Začnite s nízkym vkladom: Nemusíte hneď sporiť vysoké sumy. Aj sporenie s menším mesačným vkladom sa vďaka dlhodobému horizontu a zúročovaniu môže výrazne zhodnotiť. Je lepšie začať s malou lyžičkou, než nezačať vôbec.
• Zvyšujte príspevky postupne: S rastúcim príjmom môžete postupne zvyšovať aj svoje mesačné príspevky do 3. piliera. Vyskúšajte si v kalkulačke zvýšiť vklady o 5 EUR mesačne a sledujte nárast hodnoty.
• Investujte do rastových fondov: Mladí ľudia majú zvyčajne dlhý investičný horizont, preto môžu využiť výhody rastových fondov s vyšším potenciálnym výnosom, aj keď sú spojené s vyšším rizikom.
• Občasne zhodnoťte svoju investičnú stratégiu: Aspoň raz ročne si skontrolujte svoju investičnú stratégiu a upravte ju podľa svojho veku, rizikovej tolerancie a blížiaceho sa dôchodku. Približne 10 rokov pred dôchodkom sa odporúča prejsť do konzervatívnejších fondov s nižším rizikom.
• Využite online nástroje: Väčšina DSS aj DDS ponúka online nástroje na sledovanie stavu vašich úspor a zmenu investičnej stratégie.
• Poraďte sa s odborníkom: Ak si nie ste istí výberom investičnej stratégie alebo máte ďalšie otázky, poraďte sa s finančným odborníkom.
• Myslite na budúcnosť, ale užívajte si prítomnosť: Dôchodkové sporenie je dôležité, no nezabúdajte si užívať aj dnešný deň. Nájdite rovnováhu medzi sporením na vaše životné ciele a míňaním.
• Informujte sa a vzdelávajte sa: Čím viac viete o dôchodkovom sporení a investovaní, tým lepšie dokážete robiť informované rozhodnutia o svojich financiách. Využite online zdroje a odborné poradenstvo.
• Začnite hneď teraz: Najväčšou výhodou mladých ľudí pri sporení na dôchodok je čas. Čím skôr začnete, tým viac dokážete zúročiť svoje úspory.
• Dôchodok je vaša vec: Uvedomte si, že dôchodok nie je len o peniazoch. Je to tiež o tom, aby ste si ho užili naplno. Dôchodkové sporenie vám pomôže dosiahnuť finančnú slobodu a žiť dôchodok podľa vašich predstáv.

Časté otázky a odpovede o dôchodkovom sporení pre mladých ľudí

Oplatí sa mi 2. pilier?

Vo všeobecnosti sa 2. pilier pre mladých ľudí oplatí. Rozhodnutie závisí od vašej individuálnej situácie a finančných cieľov, vstupom do 2. piliera sa vám bude krátiť dôchodok z 1. piliera. Napriek kráteniu 1. piliera, pre mladých ľudí prináša 2.pilier potenciálne vyšší dôchodok.

Môžem si dobrovoľne sporiť v 2. pilieri?

Áno, môžete si dobrovoľne sporiť v 2. pilieri aj nad rámec povinných odvodov. Vklady aktuálne nie sú daňovo zvýhodnené. Kvôli zásahom politikov často dochádza k zmenám v 2. pilieri, preto radšej uprednostnite iné možnosti, ako si zhodnotiť voľné prostriedky na dôchodok.

Aké sú poplatky pri investovaní v 2. pilieri?

Novela 2. piliera od 1.1.2023 priniesla sporiteľom zníženie poplatkov. Ruší sa odplata za vedenie osobného dôchodkového účtu a odplata za zhodnotenie majetku v dôchodkovom fonde. Odplata za správu dôchodkového fondu nesmie presiahnuť 0,425 % v roku 2024, resp. 0,4 % od roku 2025 z priemernej ročnej hodnoty majetku, čím sa radia medzi najlacnejšie na trhu.

Aké zhodnotenie môžem očakávať v 2. pilieri?

Výnos z 2. piliera závisí od výkonnosti vami zvoleného dôchodkového fondu. Historicky dosahovali rastové dôchodkové fondy v 2. pilieri priemerný ročný výnos okolo 5 %.

Môžem si vybrať peniaze z 2. piliera pred dôchodkom?

Nie. V určitých prípadoch môžete požiadať o predčasný výber časti úspor z 2. piliera.

Záver

Dôchodok sa vám môže zdať ako vzdialená budúcnosť. Mladí ľudia majú jedinečnú výhodu v podobe času, ktorý im umožňuje nasporiť si značné finančné prostriedky na dôstojný dôchodok. Vďaka výhodám 2. a 3. piliera, je začatie sporenia v mladom veku jedným z najlepších rozhodnutí, ktoré môžete pre svoju finančnú budúcnosť urobiť.

Neodkladajte budovanie svojej finančnej istoty na neskôr. Začnite s dôchodkovým sporením už dnes a zabezpečte si bezstarostný dôchodok.

Máte ďalšie otázky o dôchodkovom sporení pre mladých ľudí? Napíšte nám alebo zdieľajte tento článok s priateľmi, ktorí by sa tiež chceli dozvedieť viac o tejto téme. Radi vám pomôžeme s výberom a nastavením vhodného dôchodkového plánu.